《表1 调查问卷和相关文献的保险素养问题比较》

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《保险素养与商业养老保险决策》

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本文尝试构建保险素养指标，基本原则有两条：一是选取较少的典型保险问题，类似Lusardi和Mitchell(2008）的3个金融素养问题，便于合成保险素养指标并用于实证分析；二是险种覆盖要全面，类似NAIC的保险智商测试、Bristow和Tennyson(2001）的调查。清华大学的调查问卷中没有设置财产保险问题，但有3个人身保险问题，涵盖了寿险、意外伤害保险和健康保险。寿险问题主要询问定期寿险和终身寿险在死亡赔付时间上的差别，意外伤害保险问题涉及残疾情况下只能获得保险金额一定比例给付的情况，健康保险问题主要询问医疗保险的免赔额高低与保费多少之间的关系。这基本符合本文的两个原则。虽然该调查问卷没有财产保险问题，但是Tennyson(2011）认为美国居民对人身保险相关问题较熟悉而对财产保险了解较少，中国人民银行《2017年消费者金融素养调查报告》中也提到我国居民对人身保险也更为熟悉。因此，选取人们更为熟悉的人身保险来构建保险素养指标，有较大的可行性。清华大学调查问卷中3个人身保险问题，和国外保险素养文献的相关问题类似，考察受访者的侧重点也相似，具体情况见表1。