《表2 部分调研银行信贷产品执行利率情况》

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《民间借贷利率司法保护上限调整对银行的潜在影响与对策建议》

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调研显示，金融机构不同信贷产品中，个人贷款利率高于对公贷款利率，信用卡贷款利率最高，信用卡透支年化利率达到18%，银行承兑汇票垫款年化利率也达到18%（见表2）。由于信用卡贷款定价表述的特殊性，公众认知的利率与按照信用卡贷款实际使用期限计算的实际利率差异较大（见表3），分期手续费达到0.7%，折算后的年利率将超过15.4%。因此，贷款利率高于LPR四倍情形主要集中在个人消费贷款、信用卡透支和分期消费以及各类垫款、逾期等领域。同时，需要注意的是，因逾期、挪用贷款等引起的罚息一般在原贷款利率基础上上浮50%-100%，所以目前贷款利率定价超过7.7%的部分，在客户逾期不能按时支付利息等情况下就有执行利率超过15.4%的可能。《决定》可能引致银行业机构利率高于LPR四倍的存量贷款发生三大风险。