《表1 货币属性与形态的分化、组合》

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《央行数字货币的发展态势及适用环境》

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随着互联网的普及、电子商务的蓬勃发展，尤其是智能手机的迅速推广应用，非银行类支付服务机构乘势而上，在“中央银行—商业银行—社会公众”支付链中插入了第三方支付服务。第三方支付机构由于分享了传统上只有银行才具有的资金账户开立、维护等特权，使得电子钱包、预付卡、预存账户大量涌现，从而促进了货币的电子化发展。到这个阶段，货币的“三位一体”功能发生了大的分离（见表1）。支付手段表现为：中央银行现金、存款准备金；银行存款（账户）；支付账户、零钱包；民间数字货币；稳定币之数字券款。记账单位主要分为法币、私人加密货币。价值储存功能则相应分为国家信用、银行信用、企业信用、智能合约（非信用）、法币准备金。从结算最终性考察，只有央行货币和比特币是终结性的，即货币的发行人无义务将持有人持有的此类货币兑换成其他资产或锚定物。