《表1 央行数字货币与现有货币形态主要性能比较》

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《数字人民币加速助力金融重构》

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数字人民币将替代实物现金成为主流通货。与银行信用创造不同，流通中的现金主要取决于社会公众的需要。根据货币需求理论，收入会影响持币意愿，人们也基于收益性、流动性、安全性等各种因素在现金和其他金融资产之间进行权衡，决定持有现金数量。近年来，随着电子支付结算工具的迅猛发展，现金与其他资产之间的界限变得越来越小，流通中现金的使用率逐年降低，“无现金社会”日益成为趋势。这也意味着央行法定货币在经济社会中的作用和影响越来越小。央行数字货币作为一种基于数字技术和加密算法的智能货币，既与现金类似，又具备了优于当前电子支付方式的绝大多数优势（见表1），通过完善货币的功能，更好地履行货币的职能，实现对实物现金的数字化替代，既顺应货币电子化数字化发展趋势，又确保法定通货M0的必要存在，满足社会对央行货币的需求。从理论上讲，数字人民币能达到现有电子货币的全部边界，同时还能帮助因金融基础设施建设不足（如银行距离太远、账户维护成本太高等）而只能持有实物现金的主体获取金融服务，推动普惠金融，提高金融包容性。央行数字货币替代现金是经济和技术发展带来的必然趋势，但这需要较长时间的演变。需要注意到，社会公众对实物现金的需求也受到匿名性要求、教育及年龄等因素带来的使用偏好、技术条件限制等原因的影响，在未来较长的时间内，数字货币都将与实物现金并存，共同满足社会经济的流通需求。