《表4 信贷对家庭财富增速的影响：不同类型的分解》

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《信贷在贵州金融扶贫中的作用研究》

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首先，信贷的来源途径。按照来源不同，信贷可以划分为正规信贷与非正规信贷，正规信贷参与的系数为0.292，且在10%的水平上显著。非正规信贷对财富增速的影响系数为负数，但不显著。非正规信贷的结果可能与其信贷不规范及参与非正规信贷的金融素养较低有关。总体而言，相比未参与信贷的家庭，信贷参与家庭财富增速之间的正向关系主要体现于正规信贷，这验证了本文的假说H2。其次，信贷促进财富增值的地区差异。为了验证本报告的假说H3，将贵州家庭所在地样本分为城市家庭与农村家庭，将农村作为虚拟变量，即城市为0，农村为1，建立模型得到：growth=0.59-0.451rural+a3x3（其中，x3表示其他控制变量）。可以看出信贷在当从城市变为农村时，反而对家庭财富增产产生负效应。这大概率与农村居民的受教育程度、金融服务设施的广度与深度以及人们对金融知识的应用、金融风险的防控有关，验证本假说H3。