《表8：住房负债对家庭消费的影响检验》

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《住房贷款对我国居民家庭消费的影响研究》

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注：***、**分别表示估计结果在1%、5%水平上显著，括号中为标准误。

本文提出以下政策建议：（1）从总体看，现阶段我国的房贷风险不算很高，处于居民财务能力范围之内，因此建议政府在坚持“房住不炒”和严防信贷风险的前提下，适当放松住房贷款的限制，促进住房贷款稳步发展，推动国民消费的增长。（2）住房贷款政策制定应更加关注低收入家庭，可通过对其降低首付比、降低贷款利息、增加贷款期限等来促进低收入家庭的住房贷款，发挥低收入家庭住房贷款刺激消费的作用。（3）完善住房贷款一级市场，促进二级市场的建立。建议政府提高中小型商业银行在一级市场中的作用，分散市场份额，加强竞争。（4）促进居民预期收入的增长，缩小城乡差距。为使居民消费长效增长，就需要维持社会经济的稳定增长，建设与完善相关保障。当居民看好未来的预期收入时，便会减弱预防性储蓄动机，增加当期消费。（5）为促进居民消费长效增长，需要促使居民消费习惯的形成，例如手机移动支付、网络购物、分期付款等都可节约消费时间而有利于促进居民消费。