《表6 信用卡循环信贷与使用频率》

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《中国信用卡市场循环信贷用户的基本特征——基于银行微观数据的实证检验》

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注:括号内为t值；*、**、***分别表示在10%、5%、1%水平上显著。

进一步，本文对信用卡的使用频率是否与循环信贷有关，以及循环信贷是否会增加逾期风险进行了检验。表6列示了使用OLS方法对公式（3）提出模型进行回归的结果。对表征生命周期的变量进行分析，交易型持卡人年龄与使用频率显著负相关，说明交易型持卡人越年长，信用卡的使用频率越低。这可能是由于中国的老年人比较保守，更倾向于使用现金或者普通的银行借记卡而非信用卡消费。循环信贷者的年龄和信用卡使用频率显著负相关，说明年长的循环信贷者和年长的交易型持卡人一样，较少地使用信用卡进行负债消费。在婚姻状况方面，已婚的交易型持卡人会更加频繁地使用信用卡，但循环信贷用户却会较少地使用信用卡。其可能原因是交易型用户更倾向于将信用卡在功能方面认知为借记卡，已婚持卡人需要交易的场合更多，因而使用更为频繁。而已婚的循环信贷型用户在消费时会更加保守和稳妥，属于风险规避型，因此不如未婚的循环信贷持卡人使用频繁。进一步，分析表征社会经济地位的变量，可以发现无论是交易型持卡人还是循环信贷型持卡人，他们的性别与使用频率成显著的正相关，也就是说，女性持卡人的使用频率要高于男性持卡人。同时，循环信贷型用户和交易型持卡人的信用卡使用频率均随着收入增加、职位上升而增加。