《表1：金融科技2.0模式生态系统构成及特征优势》

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《技术创新背景下金融科技2.0生态体系建设进路研究》

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第一，金融科技的发展仍以政府参与主导为核心，商业银行等金融机构对金融科技创新发展提供支持有限[15]（p91-103）。首先，虽然全国许多商业银行开设了金融科技支行，但这些金融科技支行的权限有限，不具备独立的审查权限，因此对金融科技企业的融资支持和扶持能力不足[16]（p139-144）。其次，金融科技支行的数量严重不足，服务辐射空间有限，一般只能服务本区域金融科技企业，不能满足分布广泛的中小科技企业需求[17]（p37-41）。最后，人才不足、开发产品缺乏针对性。科技支行客户经理相比于传统商业银行客户经理要求更高，属于复合型人才[18]（p87-96）。同时，科技支行的产品专业性不足，许多产品制定难以在实际操作中实现，仍然等同于一般金融产品。例如，知识产权质押贷款在实际中难以对抵押物估值，其贷款本质仍是信用贷款[19]（p7-12）；第二，金融科技监管力度不足，许多科技企业打着金融创新旗号从事投机行为[20]（p43-46）。例如，在比特币发展初期，为防止市场炒作数字货币，中国金融监管部门陆续出台了《关于防范代币发行融资风险的公告》和《关于防范境外ICO与虚拟货币交易风险的提示》两个重要文件，成功防止了2018年全球数字货币泡沫危机，避免非必要的金融风险和经济损失；第三，金融科技市场广阔且激进，但金融科技创新不足。虽然目前中国金融科技市场火热，诸如第三方支付、互联网电商等产业及相关业务模式发展迅猛，但市场产品创新不足，同质化产品较多[21]（p44-52）。当一个较好的商业模式产生时，便会产生大量效仿模式，而不是更好的开发和提升模式创新。同时，中国金融科技2.0模式的基础技术研发存在不足缺陷，大部分创新集中在应用环节，底层技术革新支撑力缺乏。