《表4 API产品设计及功能》

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《我国开放银行发展实践、问题及对策》

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一是加强新技术、新理念有效融合，借助金融科技子公司或是第三方金融科技公司搭建API平台，重构传统业务模式，不断建设完善开放银行服务实体经济、居民消费金融的应用场景。通过嵌入个人网络消费、企业纳税、大宗设备采购租赁、企业进出口报关等各类对公对私客户场景，形成“金融+”的无界金融生态圈，为客户提供“一篮子”的数字化线上金融服务方案。二是开发新型家庭金融产品。针对家庭金融服务需求进行财富管理、消费金融、风险管理等多元化金融服务功能开发和配置。通过API平台等手段，加强与培训教育、卫生医疗、人力资源等政府部门的数据信息对接，通过融入各类政府数据平台，提供家庭金融产品和服务，支持家庭教育、医疗养老等日常生活消费，形成“金融+养老+教育+医疗”等跨界线上线下综合立体金融服务。三是开发产业金融信贷产品。开放银行要积极服务产业链升级优化，支持民营企业发展，助力普惠金融发展。加强开放银行与税务、征信、工商、海关等数据信息系统接口对接，借助开放银行理念及数据共享、行为分析、客户画像等交易数据流、信息流对民营企业经营状况、纳税情况、信用评级等情况进行综合比较研判，建立智能化信贷审批模型和差异化风险溢价模型，实行线上信贷审批，提高信贷资金配置的准确性，降低贷款风险和中小微企业融资成本（见表4）。