《表2 相关参数定义：相互宝商业模式可行性分析》

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《相互宝商业模式可行性分析》

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一是测算原理。不同于传统重疾险，相互宝的定价无需考虑费用率、利润率、退保率、折现率等影响因素，而只需关注于纯风险保费，即疾病发生概率x保额。一般保险公司均以保监会发布的6种核心重疾、25种标准定义重疾的经验发生率或身故率（分性别、年龄）作为评估下限，参考公司内部的经验分析结果或中国精算师协会发布的行业经验分析结果，按照审慎性原则进行适当调整，从而确定重大疾病发生率的评估基础。因此，现将以保监会发布的重疾经验发生率表为基础，根据相互宝用户的年龄、性别结构对此进行调整，结合互助金额度测算出全年分摊价格。二是数据统计。现收集了相互宝自2018年12月1期到2019年7月2期公示的所有患病成员的年龄、性别信息，统计整理如图1所示。三是假设条件。（1）由于互助计划中的轻度重症只包含两类，且赔付额较少，仅为五万元，故在测算中不考虑其影响。（2）根据统计结果，0-17岁在患病成员中只占4.48%，因此现主要对18-59周岁的投保人的保费进行测算。（3）根据险企理赔的经验数据，在100种重疾中，前25种重疾额赔案占比一般达80%。因此，将100种重疾发生率调整为重疾经验表的125%。（4）根据相互宝公示的往期发病案例年龄及其披露的信息———互助成员中80后90后超过六成，因此现对相互宝用户的年龄结构做出假设（仅考虑18岁到59岁）。四是演算步骤。年龄调整系数的确定。基于假设条件，现调整年龄结构。根据全国第六次人口普查结果数据，现将社会总人口中18岁至39岁群体占比乘上调整系数a，使之符合对相互宝用户的年龄结构的假定。