《表2 美国关于信用卡冒用的责任划分和信息披露制度》

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《对信用卡合同格式条款的规制研究——基于金融消费者权益保护的视角》

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（四）妥善保管个人金融信息。在个人金融信息使用环节方面，针对使用范围和有效期存在的问题，建议借鉴我国台湾地区做法，出台配套的个人信息保护法，对于个人信息的使用问题予以明确，便于在合同中进行告知。但台湾地区相关个人信息保护法律法规仅代表20世纪90年代至今的立法倾向，强调“知情同意”的使用授权，金融机构为合规而大量增加合同条款，与祖国大陆现存的趋势一致。建议个人信息保护立法中关于个人信息的授权使用应采“合理预期”倾向，减少告知义务条款，同时加强对消费者关于“合理预期”金融知识教育，实现有效的个人信息保护。对于公告催收，各家银行的规定不尽相同，也反映出实践中对于此种催收方式的不同观点。公告催收对于大额逾期的诉讼时效中断具有成本低的特点，有助于金融机构维护其债权。应通过设计相关规定确定此种公告催收的合法性并予以限制，监督发卡银行应在综合衡量欠款时长、欠款金额和消费者还款意愿等因素后采用的催收手段，而不是信用卡合同中约定的可任意选择的一种催收手段。同时，对于当事人的个人信息给与充分的选择权，放弃某种优惠或者权益拒绝对第三方机构获得个人信息，提交的个人信息可以选择退回金融消费者或发卡银行自行处理。