《表1 我国主要健康保险公司2013—2018年净利润情况》

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《我国商业健康险市场逆向选择检验——来自“中国社会综合调查（CGSS）”的证据》

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（注：中国银保监会对安邦保险集团股份有限公司（以下简称“安邦保险集团”）实施了接管，导致和谐健康2017年、2018年未披露年报。数据来源：各保险公司年报。）

我国商业健康险近年来一直保持高速增长，原保险保费收入从2013年的1123.5亿元增长到2018年的5448.13亿元，近五年保持年均37.13%的增速（1），已经成为基本医疗保险的重要补充，《2018年医疗保障事业发展统计快报》显示，2018年我国基本医疗保险基金总收入21090.11亿元，健康险业务保费收入达到基本医保基金收入的25.8%。商业健康险在快速发展的同时也面临诸多问题，如行业亏损问题，表1为我国经营时间比较长的健康保险公司2013—2018年净利润情况，可以看出各家保险公司均在不同年份出现较大亏损，随着2016年开始的一系列“保险性保”的强监管措施，健康险公司不得不改变产品结构，放弃一些高现价的产品，这为保险公司带来更大挑战。出现亏损的原因也许可以从我国商业健康险发展的现状中找到答案，目前，财险公司、寿险公司、专业健康保险公司都可以经营健康保险（财险公司经营短期健康险），随着互联网保险的兴起，一些中小型保险公司在核保理赔等风险控制能力不强的情况下通过互联网展开同质化的产品竞争，拉低了健康保险产品价格和对健康风险管控的能力。商业健康险市场这一现状可能会出现较严重的信息不对称问题，导致整个健康保险市场的失灵。信息不对称致使高风险群体更愿意购买保险，保险公司因为高赔付率，不得不提高保费，形成高风险群体对低风险群体的挤出，健康风险得不到有效的分散，导致保险公司亏损和市场低效（Stiglitz，1997），信息不对称的两种形式：逆向选择和道德风险都会导致健康险市场失灵（Arrow，1963），逆向选择主要是在承保端大量高风险群体以较低的费率投保，而我国中小保险公司较弱的核保能力和互联网保险纯线上核保的模式可能会导致逆向选择的出现，检验我国健康保险市场是否存在逆向选择及逆向选择程度有助于探索建立更加完善的健康保险市场。