《表1 瓯海农商银行典型贷款产品比较》

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《农民资产托管融资制度创新的理论解析——基于浙江瓯海农民资产托管融资的案例研究》

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注：数据源于瓯海农商银行的实地调查，调查时间为2018年12月。

(1）农民资产托管融资的收益。笔者在瓯海农商银行调查发现，按照信用形式分类，农户贷款产品主要有信用贷款、保证贷款、抵押贷款、质押贷款、托管贷款等。由于农户本身缺少合格的质押品和抵押品，再加上温州民间借贷危机和担保链问题，瓯海农商银行原有的贷款产品并不能很好地满足农户的融资需求。从表1可以看出，瓯海农商银行保证贷款和信用贷款利率水平相对较高，也就是增加了农户的融资成本。而瓯海农商银行抵质押贷款虽然利率水平较低，但是瓯海区不属于国家农村“两权”抵押贷款试点地区，且抵质押贷款限制多、流程慢。除了金融机构正规融资之外，农户融资需求主要依托于民间借贷，但温州地区民间融资综合利率指数为年化利率16.41%(1），民间借贷的利率水平较高。