《表3 2011年中西部地区不同销售规模小微企业融资渠道》

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《商业银行普惠金融可持续发展路径探析》

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数据来源：根据《中西部小微企业经营与融资现状调研报告》（北京大学发展研究院，阿里巴巴集团.2012.5）整理

商业银行的审慎性原则和逐利性动机，使其对行业选择、客户的筛选都有严格的标准，不符合其收益、风险偏好的小微企业和低收入群体将不予准入，这部分群体将不得不转向其他渠道进行融资，从表2、表3的数据显示，小微企业的融资渠道比较狭窄，而且销售规模越小，越难从银行获得信贷支持。此外，商业银行信贷产品大多是根据中高端客户量身定做，缺少契合小微企业和弱势群体经营特征的信贷产品。商业银行对客户的优选劣汰符合自然法则和市场经济规律，无可厚非。但普惠金融的服务理念则体现较强的包容性，社会所有阶层和群体皆是普惠金融的服务对象，这就要求金融机构必须平等地为小微企业和弱势群体提供信贷支持。并且，针对这部分普惠群体“短、小、频、急”的经营特征，金融机构应该能够及时满足其多元化、多层次的融资需求。这就需要商业银行切实转变经营理念，加快金融创新和产品开发，在“择优性”和“包容性”之间求得平衡并达到均衡。