《表1 金融云平台企业信用评价综合指标体系》

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《互联网金融云平台中小企业客户信用评价研究》

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目前，互联网金融企业信用评价指标体系的选择尚未有统一的标准，各种体系根据其评价的目的均有一定的偏好性和相对的适应性。比如Tan和Sutherland[13]通过构建信用倾向、人机信用、互联网环境维度等来研究信用问题。美国FICO评分系统主要用于个人消费信贷评价，其包含了信用偿还历史、信用账户数、使用信用的年限、正在使用的信用类型和新开立的信用账户等五大指标体系，并在各指标体系下包含多个维度的二级指标。加拿大政府推广的电子商务个人交易者的评价计划，构建了包括个人资产、网络交易、贷款情况等数十个指标项的评分体系。作为互联网信用评价的实践者，阿里巴巴构建了基于自身业务的信用评价维度，包括交易行为、退款行为、维权行为、评价行为、账户数量、物流信息、会员信息和信用记录等八个维度，较为全面地刻画了卖家在网络上的信用行为和轨迹，但是，由于其具有生态的封闭性，加之与传统征信的共享机制欠缺，使得信用结果的认可度和应用广度不足。总体来看，现有的信用评价指标体系虽都以信用评价为基础，但是都存在模式单一、数据离散、共享机制欠缺以及指标评价体系不够完善等问题，直接导致了信用结果的失真、成本较高以及各方信息严重不对称，在一定程度上很难反映企业的信用真实轨迹。参照国内外互联网企业信用评价的研究成果和应用实践，按照全面性、可行性、系统性、完整性和可得性等原则，在综合了现行各类评价指标体系优点的基础上，结合全国信用评级协会制定的信用评级指标体系，充分发挥金融云平台作为政府工程的优势，在数据共享的基础上，构建了金融云平台企业信用评价综合指标体系，如表1所示。