《表2：拍拍贷交易数据描述性统计信息》

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《“担保机制”下网贷投资人羊群行为的理论分析与实证检验》

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本文分别对人人贷“去担保”政策出台前的2014年1月至3月和“去担保”政策出台后的2017年7月的借款数据进行了描述性统计分析，结果详见表3、表4。人人贷平台2017年7月成功投标的借款标的最大借款额度为200000元，比“去担保”政策出台前的300000元要明显下降，借款利率虽高于银行存款利率但也显著下降，其最高利率由18%下降至11.4%，说明了“去担保”政策实施对借款人借款标的的成功投标具有很大影响；2017年的借款期限均值为36个月，比“去担保”前的25个月显著延长；借款人群大部分是已婚人士；借款人的平均年龄亦由42岁降低至37岁，而借款人的教育水平普遍提高，平均接近本科水平。从借款标的基本信息特征看，“去担保”政策对平台的平稳运行起到正向作用，降低了投资风险。