《表1 2013—2018年台州银行资产及人员情况》

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《突破小微企业融资难困境解决“麦克米伦缺口”问题》

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数据来源:中国债券信息网年报披露。

据表1、表2显示，台州银行和泰隆银行2018年的资产利润率分别达到2.42%和1.8%，几乎是股份行和其他城商行的2～3倍（据调查，招商、民生、兴业、浦发、平安、华夏、杭州、宁波、上海、南京等十家上市银行，发现其资产利润率只有0.55%，普遍在0.8%左右，超过1%的屈指可数）；台州银行和泰隆银行2018年净资产收益率分别达到28.43%和23.46%，又几乎是股份行和其他城商行的2～2.5倍（十家上市银行，最低的只有11%，普遍在15%左右，超过20%的凤毛麟角，而且也主要集中在经济最好时的2013年与2014年）。台州银行2018年净利润同比增长率高达40.58%；泰隆银行近五年平均净利润增长率也高达28.98%（而调查的十家上市银行近几年净利润同比增长率在个位数的占多半，最低只有0.72%）。台州银行不良率始终控制在0.6%左右，泰隆银行不良率始终控制在1.2%左右，拨备极为充分。小贷公司状况也不乐观:2017年全国小额贷款公司近1/3处于停业、半停业状态[7]，能够正常运营放贷的小额公司仅占1/3。由于不良率高企，有的小贷公司甚至患上了贷款恐惧症，普遍惜贷、惧贷，热衷于低风险、低收益资产。2017年、2018年全国小贷数量下降超400家[8]。互联网网贷风险控制也不轻松，网商银行在借助移动互联网技术，结合海量数据，并搭配一定比例线下审批，户均贷款仅2.8万元，最低只贷7615元，平均时长50天，2017财年（2017年3至2018年3月）不良率达到1.23%，资产利润率更是低到0.51%[9]，说明大数据风控未能达到预期效果。百度小贷，2017年上半年净亏损4500万元。互联网小贷感叹“行路难”，百度于2019年1月17日退出百度小贷股东行列[10]。台州银行、泰隆银行三十年不良率控制在1%左右。笔者为此作了大量、深入、细仔、严谨的调查研究，同时也从侧面反复多方取证、核实其数据真实性，并系统翻阅了两家银行的有关制度与办法（特别是台州银行不良贷款划分标准，堪称国内最严:无论抵押与否，不管金额大小，只要跨月逾期，就算次级以下不良）。通过调研得出其成功的六条经验: