《表2 回归结果：抚养比对保险密度及保险深度的影响研究——基于2000～2016年我国省级面板数据》

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《抚养比对保险密度及保险深度的影响研究——基于2000～2016年我国省级面板数据》

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*p<0.1，**p<0.05，***p<0.01，括号内数据为标准差。

根据样本数据对式（1）～式（4）进行FGLS回归，回归结果如表2所示。从表2可以看出:（1）少儿抚养比对保险密度及保险深度具有显著的负向影响。具体而言，少儿抚养比每增加1%，保险密度的对数将减少0.015，保险深度将减少0.031%。说明少儿抚养比上升对保险消费的挤出效应大于刺激效应，抑制了保险业的发展。结合前文分析，少儿抚养比对保险业发展产生的真实影响应是:它的上升使家庭的日常生活及孩子教育支出增加，负担加重，从而挤出家庭对保险的消费。（2）老年抚养比对保险密度及保险深度具有显著的正向影响。具体而言，老年抚养比每提高1%，保险密度的对数将增加0.021，保险深度将上升0.063%。说明老年抚养比上升对保险消费的刺激效应大于挤出效应，促进了保险业的发展。实证结果映证了前文的理论分析，即老年人口由于身体原因对保险的需求的确更大，因此老年人口增加拓宽了保险行业的市场空间，拉动了保险市场的发展。（3）少儿抚养比与老年抚养比对保险密度与保险深度的影响方向不同，但总抚养比对保险密度以及保险深度具有显著的正向影响。结合式（1）～式（4）中三种抚养比的系数发现，式（1）和式（2）中总抚养比的系数基本等于式（3）和式（4）中少儿抚养比与老年抚养比的系数之和，说明老年抚养比对保险发展的刺激效应大于少儿抚养比的挤出效应，即便抵消了后者的抑制作用之后，仍对保险发展具有显著的促进作用。（4）各控制变量对保险密度和保险深度具有不同程度、不同方向的影响。具体而言，平均受教育年限、第二产业就业人口比重、第三产业就业人口比重、城镇人口比重、平均家庭户规模、有配偶人口的比重与实际利率对保险业的发展均具有促进作用；养老保险参与人数比重、保险中介公司数量对保险业的发展具有抑制作用；人均GDP对保险密度的影响显著为正，对保险深度的影响显著为负；在控制的地区效应中，除少数民族地区外，其余各地区之间存在一定程度的差异；此外，保险业的发展与时间效应显著正相关。实证结果证明，在分析人口年龄结构变化对保险业发展的影响时，对家庭结构、文化结构、婚姻结构、产业结构和地域结构等变量加以控制确有必要。