《表1 部分A股上市银行零售营收占比》

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《关于构建商业银行零售业务持续发展模式的思考》

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数据来源:根据上市银行披露年报整理

首先，零售业务的重要性不断提升。零售业务因受经济周期波动影响相对较弱、经营风险较低，成为商业银行穿越经济周期的“压舱石”和“稳定器”。从战略目标看，中国的商业银行纷纷明确把零售银行作为主要战略方向之一，开始布局零售业务。工商银行启动了智慧零售战略，该行大零售营业贡献占比持续提升；建设银行坚持零售优先理念，致力于把交易性业务做出优势，增强金融服务竞争能力；农业银行深入推进零售业务战略转型，开展“客户体验提升年”活动，全面优化业务流程、提升客户体验；交通银行坚持新形势下零售业务转型方向，协同推进省辖分行与基层营业机构改革发展，零售业务战略地位凸显。一方面，从上市银行2018年年报来看，零售业务收入占比的提升是全行业普遍现象，银行业皆认可“得零售者得天下”，大力布局零售业务。尤其是股份制银行与城商行在2018年年报中，都明确指出了零售业务对整体业绩的贡献（详见表1）。另一方面，银行偏爱零售业务的原因还在于个人贷款不良率远低于平均不良率。伴随着公司业务融资模式的变化，银行资产端的结构调整持续推进，同业资产与证券投资类资产持续收缩，资源向信贷资产倾斜，而低资本消耗、低不良的个人贷款是信贷资产的主要配置方向。零售业务不良率低，资本占用较少，很多银行都将零售战略作为未来的发力点。