《表1 正规金融、民间标会与非法集资的特征》

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《民间标会的运作与宗族羁绊——基于潮汕地区的案例调研》

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正规金融的借贷流程一般为：客户寻找-贷款调查-贷款审批（信用评估）-贷后管理（风险控制），每个流程都有专业人员负责。尽管民间标会的运作过程也可以作类似的划分，但会首承担了上述流程中的所有负责人角色。首先，民间标会的参会人员均是会首的亲朋好友，会首对会员的信用评价建立在基于亚社会群体（如家庭、宗族、村庄等）的特殊信任之上，并没有规范的评价标准；其次，贷款后的后续会款缴纳有赖于参会人员的道德意识、诚信意识以及会首的“面子”；最后，会首作为每个会员的担保人，若有会员无法继续缴纳会款，会首将代替会员缴纳并将所缴纳会款转化为该会员对会首的私人借款，从而转移标会“倒会”的风险，确保标会的持续运行。为进一步明晰正规金融、民间标会与非法集资的特征与联系，整理如下表1。