《表1 2017年1~9月个人短期消费贷款余额与增速》

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《广西消费金融发展现状、存在问题及政策建议》

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数据来源:中国人民银行南宁中心支行。

广西消费金融总体呈现以下特征:一是银行机构成为广西消费金融市场的主要参与者。随着互联网技术的发展，金融科技被运用于银行贷款的营销、申请、审核、发放等各个环节，获得贷款的便利性很高，此外，互联网消费金融的快速发展吸引银行机构介入互联网消费金融领域，与电商平台、社交平台合作获得大量贷款客户，这使得广西个人短期消费贷款业务快速发展。数据显示，截至2017年9月末，广西银行机构个人短期消费贷款余额474亿元，同比增长75.7%，增速同比提高68.4个百分点。二是消费信贷产品多为信用贷款。对广西16家银行机构调查发现，各家银行机构对消费信贷的授信对象准入条件较为严格，授信对象信誉较高、收入稳定，因此，提供的消费信贷主要为小额信用贷款，如建行广西分行提供的“快E贷”、工行广西分行的“融E借”、桂林银行的“微粒贷”等均为个人信用消费贷款产品。各消费金融公司基于小额交易提供贷款支持，也为无抵押、无担保的信用贷款。三是各消费金融产品收费差异较大。对广西部分银行机构消费贷款业务调查发现，各行提供的个人短期消费贷款利率差异较大，如某银行与腾讯、京东合作推出的“微粒贷”、“京东金条”互联网金融消费产品利率在7%~20%之间，部分银行因其个人短期消费贷款授信的对象主要面向国家机关、事业单位、大中型企业、上市公司、金融同业、世界500强、重点学校、公立医院等企事业单位正式员工，授信对象具有收入稳定、信用良好等优势，利率水平会比不具有特定授信对象的“微粒贷”等互联网金融消费产品的利率水平低。四是消费贷款授信额度上限差异明显。目前，各银行消费贷款授信额度大致在15~50万元之间，个别银行授信额度达到100万元，授信额度的上限差别是因为各银行的业务重点不一，如果重点发展装修消费信贷，授信额度一般在30万元左右，注重汽车消费信贷则授信额度一般在20万元左右，若为一些易耗品如手机、电脑等，则授信额度一般为3000~5000元。五是实体店小额消费金融服务提供商多为消费金融公司。由于银行风险控制及营销成本问题，通常不太重视一些小额消费信贷，业务方面“抓大放小”，业务营销重点在住房装修、家具、汽车等大额消费方面，而一些小型实体店如手机、电车等的消费金融则主要由消费金融公司提供。