《表4 不良反应发生情况：城市商业银行非息收入规模、结构及多元化与经营绩效关系的实证研究》

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《城市商业银行非息收入规模、结构及多元化与经营绩效关系的实证研究》

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此面板数据的维度为T=6、N=18，T小于N，因此为短面板，观测值总共为108。变量的具体描述性统计结果如表4所示。从总样本来看，总资产收益率（ROA）均值为0.93%，温州银行2018年ROA等于0.23%，为最小值，台州银行2018年ROA等于2.7%，为最大值，标准差为0.44%，整体波动变化幅度不大，多数大型城商行2014-2019年总资产收益率呈现小幅下降趋势，如南京银行总资产收益率从2014年1.12%下降到2019年0.97%，而有些小型城商行表现相反，如嘉兴银行总资产收益率从2014年0.32%上升到2019年0.90%。这表明近年来大型城商行资产规模扩张的发展战略并没有带来净利润大幅上升，而某些小型城商行通过适度规模扩张战略带来净利润的大幅快速增长。净资产收益率（ROE）均值为13.17%，温州银行2018年ROE等于4.02%，为最小值，台州银行2018年ROE等于30.47%，为最大值，标准差为5.46%，由此说明各个城商行净资产收益率差距较大，位于浙江省境内民营性质的台州银行ROA及ROE数值都位于第一，近年来盈利性较佳。非利息收入占比均值为24.37%，2018年江苏长江商业银行净营业收入合计为1 104.41百万元，手续费及佣金净收入为-185.07百万元，非息收入占比为-16.75%，在观测值中为最小，京华银行2018年营业收入12.92亿元，而投资收益高达10.94亿元，非息收入占比等于91.25%，在观测值中为最大，标准差为24.37%，说明非利息收入占比波动幅度较大。从非息收入内部结构看，手续费及佣金收入占比（S）平均值为8.60%，标准差为7.50%，最小值为江苏长江商业银行2018年-16.76%，最大值为温州银行2017年29.16%。投资收益占比（T）平均值为11.78%，标准差为20.38%，最小值为宁波银行2017年-1.63%，最大值为金华银行2018年84.67%。非息收入结构多元化指数（STR）均值为0.93，标准差为0.14，最小值为0.28，最大值为1.00。流动性比例（LIQ）均值为59.38%，接近或高于监管标准值（25%)2倍以上，表现出样本银行较强的短期偿债能力，流动性风险较低，2014年徽商银行流动性比例为33.92%，为最小值，2019年宁波通商银行流动性比例为133.36%，为最大值，标准差为16.43%，说明全样本中流动性比例波动幅度较大。成本收入比（COI）均值为35.56%，已高于监管标准值（35%）以上，最小值为2019年上海银行19.98%，最大值为2017年浙江民泰商业银行59.76%，标准差为8.13%，数值波动幅度较大。不良贷款率（BAL）均值为1.25%，小于监管标准值（5%），均值为0.38%，最小值为0.39%，最大值为2.67%，标准差为0.38%。近年来我国商业银行的不良贷款率呈现走高态势，从2014年1.25%一直上升到2019年1.86%，但宁波银行近年来不良贷款率呈现平稳下降趋势，2014—2019六年均值仅为0.85%，在长江三角洲区域上市城商行中为最低，可看出宁波银行近年资产质量较佳。资本充足率（CAA）均值为12.95%，高于监管标准值（8.5%），标准差为1.27%，最小值为10.58%，最大值为16.56%，样本银行中资本充足率波动变化幅度不大。拨备覆盖率（REC）均值为264.79%，远高于监管值（150%），标准差为114.23%，样本银行中拨备覆盖率波动较大，2018年浙江民泰商业银行为118.73%，为最小值，2018年湖州银行为659.42%，为最大值。从资产规模（ASSET）指标来看，均值为4 620.95亿元，2014年江苏长江商业银行资产规模为133.62亿元，为最小，而上海银行以2019年资产规模22 370.82亿元位居第一，样本银行中资产规模差距较大。截至2019年底，在长江三角洲地区，资产上万亿的仅有六家上市城商行，分别为上海银行、江苏银行、南京银行、宁波银行、徽商银行和杭州银行。