《表7 新冠肺炎疫情对银行金融科技不同业态的影响：基于OLS的回归结果（二）》

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《重大突发公共卫生事件下银行金融科技绩效与金融服务数字化转型》

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注：括号内为稳健标准误；***、**、*分别表示在1%、5%和10%的显著水平上显著。

表6是新冠肺炎累计确诊人数对渠道覆盖度层面相关指标的回归结果。由于目前银行网点依然是客户开立银行账户、开通金融科技服务的主渠道，疫情出现以来，依赖银行网点注册开通的手机银行客户、网上银行客户和电话银行客户受到负向冲击，表现在新冠肺炎累计确诊人数对手机银行客户占比、网上银行客户占比和电话银行客户占比的回归系数分别在5%、1%和5%的统计水平下显著为负。一个不同的发现是，新冠肺炎累计确诊人数对手机银行中自助注册部分的客户占比回归结果在1%的统计水平下显著为正，原因在于，客户可以不经过银行网点实现自助注册、开通和使用手机银行，在客户到店率锐减、部分网点暂停营业的情况下，选择自助注册方式通过手机银行办理线上转账、汇款、理财等业务的客户相对增加。新冠肺炎累计确诊人数对线上支付客户占比的回归系数在1%的统计水平下显著为正，说明在消费市场整体低迷的情况下，疫情对线上支付业务的冲击相对较小。具体来看，受疫情期间限制出行、人员隔离和电商物流管控等政策性因素影响，零售消费业、服务业整体低迷，原先预定的景区、机票火车票、酒店、餐馆等纷纷出现集中退款现象，银行支付业务受到冲击。与此同时，医疗、教育、娱乐等领域的线上支付业务量呈现出爆发式增长，部分抵消了线下交易的萎缩。新冠肺炎累计确诊人数对线上信贷客户占比的回归系数在1%的统计水平下显著为正，说明在疫情期间，客户普遍转向线上渠道获取外部融资，以满足生产、生活和经营过程中的现金流需求。相比银行传统网点，金融科技在为客户提供融资服务时有较为明显的比较优势，首先，避免了客户与银行工作人员直接接触；其次，利用大数据手段进行风险控制，能够快速反应，无需客户抵押资产，在不降低信贷审核标准的情况下，更有能力满足借款人的额外信贷需求；最后，办理效率高，为客户节省了时间和交通成本。表7中，新冠肺炎累计确诊人数对线上信贷销售占比的回归系数显著为正证实了这一点。