《表2 需求侧的变量选择：保险公司车险承保利润差异的根源分析——基于供给侧与需求侧的双向研究》

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《保险公司车险承保利润差异的根源分析——基于供给侧与需求侧的双向研究》

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基于需求侧的研究基本单位是地区，考虑到各地区并没有车险业务的详细财务数据，因而选择各地区车险原保费收入与赔付支出的差值来近似表示各地区车险业务的承保利润，并命名为承保业绩以示区分，这样处理虽然忽略了费用，但也合理。因为，消费者需求侧的各种因素只是与损失概率和损失程度有关，即直接影响着赔付率，而对费用的影响不大；而且，费用是财产保险公司内部的经营数据，在供给侧方面已给予考虑。影响因素方面，依次从宏观环境、保险市场发展状况来选择变量，然后根据车险费率定价模型中的费率因子，将车辆、地区和人员的相关因素纳入到模型中来。但车辆因素大多是个性因素，在地区层面上没有共性的特征，故无法考虑。人员因素在地区层面上可以考虑平均的教育水平，教育水平的高低直接影响人们的消费习惯和倾向（锁凌燕等，2015），一个地区整体受教育程度越高，则该地区居民识别风险和利用保险工具来规避风险的能力越强，进而影响了这个地区的保险业发展与经营状况。[30]参照各位学者的相似研究，从需求侧方面选择表2中的各个因素作为变量。