《表3 农户的有效信贷需求、潜在信贷需求以及隐蔽信贷需求》

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《农业补贴、非正规金融是否刺激了农户正规信贷需求——基于CHFS调查数据的经验分析》

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根据刘西川等人（2009）的研究，一旦生产或消费受到自有资金限制，农户就有借贷的需要；如果利息高于资本边际收益，农户只存在对资金的需要而没有需求；如果资本边际收益高于需支付的利息，农户则会产生信贷需求[11]。进而可分为以下三类信贷需求:一是有效信贷需求，通过已申请贷款的方式表现出来；二是潜在信贷需求，需求受到了利息以外的其它交易成本的限制；三是隐蔽信贷需求，考虑到抵押和风险方面的因素，需求受到了非价格因素的限制。根据2011年西南财经大学中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，CHFS）中关于农户银行信贷需求的问卷资料，在2 973户从事农业生产的农业家庭中，2 344户没有申请贷款，占调查样本的78.84%；21.16%的样本农户（629户）申请过正规金融机构贷款，其中获得贷款的有201户，申请被拒绝的有428户。再根据农户未申请贷款的原因（见表1）和农户认为申请也得不到贷款的原因（见表2），可得到样本农户有效信贷需求、潜在信贷需求和隐蔽信贷需求的分布（见表3）。