《表4：稳健性检验的结果：金融素养、家庭资产与农户借贷行为——基于CHFS2015年数据的实证》

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《金融素养、家庭资产与农户借贷行为——基于CHFS2015年数据的实证》

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注：***、**、*分别表示在1%、5%、10%水平下显著，括号内是z值。

另外，此次调查中户主为60岁以下的农村家庭4032户，户主为60岁以上的农村家庭1705户，但这样的人口比例表明目前农村人口老龄化现象比较严重，年轻人都往城镇流入，这对发展农村金融、提高农村家庭金融素养是不利的。对于家庭收入和家庭资产，只有模型8的家庭收入对农民在非正规金融机构的借贷行为变为产生正向影响且显著性不高，其各年龄段的系数方向性和显著性基本与表2中的结果一致，这说明无论对哪个年龄段的家庭来说，家庭收入和家庭资产越多越会增加在正规金融机构的借贷行为，家庭收入和家庭资产越少则会增加在非正规金融机构的借贷行为，在将受访农户以60岁为界分成两个年龄段后，由于60岁以上的家庭要远多于60岁以下的家庭，因此老龄化对金融素养、家庭资产和农民借贷行为间的影响是很明显的。另外，在模型1到模型4中，显著性一直很高的教育水平、耕地面积和劳动力数量在模型5到模型6中，除了60岁以上年龄段耕地面积不显著，其余变量的显著性和系数方向没有改变，至于60岁以上家庭耕地面积对农民借贷行为不显著的原因，可能是户主为老年人的农村家庭有一种观念：即使耕地面积多，也不会为了耕地而进行借贷。