《表近年来小微企业贷款保证保险业务发展情况一览》

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《贷款保证保险破题小微贷款难的痛点与求解——基于场景应用和大数据风控的视角》

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资料来源:Wind资讯。

目前，贷款保证保险业务主要有两种模式:一是保险公司寻找到优质资产标的，以贷款保证保险引入银行资金。这种形式对保险公司风险控制能力的要求较高，在实践中较少出现。二是由政府主导的“政银保”模式，其为主流模式。2009年，宁波市在全国首创推出小微企业“政银保”模式，其主要内容为:保险公司提供贷款保证保险，银行放款，政府建立风险共担机制和政府补偿基金。保险公司、银行、政府三方按比例分担贷款违约风险。在贷款逾期率达到10%或赔付率超过150%时，停办此项业务。随后，全国各地纷纷仿效试水“政银保”模式，细节和流程虽略有差异，但基本方案类同。政府的强力推动提升了保险公司发展贷款保证保险业务的积极性，一定程度缓解了小微企业贷款难问题，但也存在以下问题:一是政府的介入虽分担了部分风险，但并未从根源上解决保险公司定价难及道德风险问题。二是政府设立的风险补偿基金的规模往往不大，杠杆放大倍数有限，不能完全满足小微企业的融资需求。