《表2 保险市场参与可能性的Probit模型回归结果》

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《家庭社会网络与保险市场参与》

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注:表中的结果均为回归系数，括号内的为稳健标准误。***、**和*分别表示在1%、5%和10%水平显著。

考虑到二值选择模型中的异方差问题，本文使用稳健标准误Probit模型估计方法，并逐步加入控制变量，回归结果见表2。由表2可以看出家庭社会网络对商业保险市场参与有显著影响，在逐渐加入家庭规模、社会保障、健康状况和风险态度等控制变量后，家庭社会网络这一变量的参数估计结果并没有发生显著变化。这一结果在实证的角度验证了Granovetter的经济行为嵌入人们的社会网络之中的结论，也与中国保险业发展的现实情况相一致。由于保险在我国起步较晚，群众接受的保险教育有限，再加上其专有名词和保单条款之多，甚至有时一份保单就长达100多页，人们可能不会对每个条款都明白或理解到位，再加上我国保险营销人员素质参差不齐，为了提高销售业绩，可能存在销售误导、欺诈等违规行为，导致我国大部分人对保险认知存在误区。传统直销的保险营销模式有利于提高保险销售成功率，他们充分利用保险营销员个人或家庭社会网络关系开拓业务，这样更易获得认可。另一方面，家庭通过社会网络可以获得更多信息，处于社会网络中的个人投资行为易受同一社会网络中群体投资行为的影响。身边亲友有购买保险会大大提升家庭购买保险的信心，这种基于亲友之间的互动和信任增强了人们购买保险的信心，此外，社会网络也是社会资本的重要指标，广泛的家庭社会网络一定程度上代表了家庭社会资本较高，家庭有更高支付能力来满足其保险购买需求。