《表2 郎溪县部分银行小微企业特色贷款产品、信息生产种类与贷款权限》

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《银行组织结构、代理成本与农村小银行的普惠金融服务能力:安徽省郎溪县的案例分析》

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注:“三权”指林权、土地承包经营权和农村住房产权。

从郎溪县各银行特色贷款产品来看，国有银行的小微企业贷款产品基本上是全国“一盘棋”、缺乏地区差异（见表2）。所有的大银行（含邮储银行）贷款评估的信息均主要来源于财务报表、征信记录、纳税等各种硬信息，其中工行搭建了行内咨讯平台，可查询借款企业的法定代表人和关联企业等情况，建行开发了针对行内存量小微客户的自动申请和审批的贷款产品。虽然大银行也入户调查，但并不会依赖于所搜集的软信息。当然，交易型贷款降低了银行的信息搜寻成本和代理成本，但却可能因软信息缺失而导致贷款评估失真。因此，大银行一般愿意与有背景的担保机构和保险机构合作，更不倾向发放信用贷款，并且对于抵质押物的要求也更严格。除了邮储银行发放林权质抵押贷款外，四大国有银行均不接受“三权”抵押。