《表1 中国小微企业贷款、涉农贷款余额表（单位：万亿元）》

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《“双循环”新发展格局下的普惠金融发展研究》

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注：资料来源于中国人民银行官网、Wind数据库

如图6普惠金融对畅通国内循环的作用体现在以下三个方面：第一，普惠金融能够缓解低收入群体的流动性约束，增加低收入者的收入，促进消费。人只有在低层次的需求得到满足后，才可能出现更高级的需求。想要增加低收入者的需求，促进消费，那么首先要满足其最低层次的需求，激励措施之一就是增加收入。低收入者中重要群体是农户，农村由于基础设施不完善，缺乏金融机构，金融服务覆盖面不广，农户接触金融的渠道少，并且传统金融对贷款人都有限制。普惠金融有利于扩大边远贫困地区的金融覆盖面，使农户可以方便接触金融机构，获得相应的金融资源，提升农村金融服务水平，从而提高农户的收入，满足农户的低层次需求，促进更高层次的需求，需求可以带动消费，使农户的消费支出增加，对扩大内需和畅通国民经济具有积极作用。表1中可以看出涉农贷款余额在近几年均有增加，说明了普惠金融对农户贷款的支持作用。第二，普惠金融不仅能缓解小微企业融资约束，促进企业投资以扩大内需，还可以鼓励创新，赋能国内大循环。作为中国企业的主体、国家经济发展的中坚力量，增加小微企业的投资，能够有效带动需求的增长，但小微企业面临的融资问题对企业投资产生负面影响，所以要想增加投资，首要任务是缓解小微企业的融资约束问题。从表1可以看出全国小微贷款在金融机构各项贷款余额中所占比例在25%以下，传统金融对小微企业的贷款支持力度不大，从普惠金融支持小微企业贷款来看，普惠小微贷款投放持续增加，2018年比上年增长1.23万亿元，2019年比上年增长3.59万亿元，今年截止第三季度末就比上年全年增长了3.01万亿元。从普惠金融对小微企业的覆盖面来看，2017年普惠口径的小微企业数量为1326万户，2018年末普惠口径的小微经营主体增加为1793万户，2019年末普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户，小微贷款覆盖面稳步提高。除了加大对小微企业的金融供给，对于普惠型小微企业贷款的利率也在下降，就在2020年前三季度，该利率相比去年下降了0.82个百分点。普惠金融有助于小微企业获得发展所需资金，将资金投入到投资回报率高的项目，一方面增加了企业的利润，另一方面增加投资为国民经济做出贡献。2020年8月24日，习近平总书记在经济社会领域专家座谈会上指出，提升自主创新能力是形成以国内大循环为主体的关键，普惠金融通过缓解小微企业的融资约束，能够鼓励企业创新，提高创新能力。第三，普惠金融能更公平地分配金融资源，缩小城乡居民的收入差距，从而稳定国内经济。我国目前城乡居民收入差距和高低收入户的收入水平差距均较大，2019年城乡居民人均可支配收入差距约有2.64倍，2019年高收入户的收入水平是低收入户收入水平的10.35倍。收入差距的不断扩大不利于社会、经济的稳定。普惠金融扩大了金融服务的覆盖面，提高了金融服务的可得性，使各个群体都有机会享受金融服务，通过为低收入群体提供金融服务，能够在一定程度上增加低收入群体的收入，对缩小收入差距有一定的贡献。