《表1:2012～2016年河源市银行业金融机构存贷款数据》

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《农村普惠金融实践路径：基于乡村中介的金融联结研究》

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数据来源：中国人民银行河源市中心支行、《河源年鉴》。

“政银保”模式中，政府设立农业担保基金，为合作银行开展信贷担保和兜底损失赔偿，而保险公司作为风险中介机构，大大降低了合作银行的农业贷款损失风险，形成政府、银行、保险公司三方分层共担的风险机制。第一层，如果约定在150%内保险赔付率，风险由银行和保险公司共同承担，银行承担20%，保险公司承担80%；第二层，贷款损失超过150%，但在政府担保基金的承受范围之内，则风险损失由担保基金承担超额部分；第三层，如果信贷损失超过政府财政资金担保资金额度，超额部分由银行承担。但在实际过程中，逾期贷款额度增加超过保险公司最高赔付额度与政府超赔资金额度之和的80%，银行便会采用逾期叫停制度，暂停发放贷款。由此可见，合作银行只需承担20%贷款本金免赔部分和贷款利息损失全额，如果超过保险公司设定最高限额也只需承担20%超额部分，改变了以往银行需对农业信贷损失全额负责的困境，使得资金风险得到有效控制。对于保险公司而言，其只需在规定的年度赔付总额范围内进行赔付，对超额部分无需负责，如此能有效锁定风险，保证可持续发展。“政银保”模式共同分担了政府、银行、保险公司的贷款风险，使得在各方利益约束条件下，形成相互信任的风险承担安排，同时保证各参与主体自身的可持续发展。