《表5 工行山西分行小微企业贷款加权平均利率(%)》

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《精准施策缓解企业融资难融资贵问题研究——基于山西、广东、贵州金融机构的调研》

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数据来源:中国工商银行山西省分行调研数据。

城商行、农商行、合作银行、农信社、村镇银行、民营银行等地方中小银行和农村金融机构由于跨域经营限制、股权结构特征、市场竞争等因素影响，在深耕地方金融市场、开拓辖区金融业务，尤其是在深挖小微企业客户和服务方面，相比大行本地分支机构有更大的积极性，具有业务重心下沉的优势，对小微企业“敢贷、愿贷、能贷”，在小微企业的授信覆盖面、单户授信和贷款规模、风险控制等方面都表现出积极成效，是“支农、支小”的主力军。但是，此类机构对小微企业的贷款利率依然偏高。根据中国人民银行太原中心支行数据显示，2019年5月某省内农村金融机构小微企业贷款加权平均利率为8.309%，高于全省小微企业贷款加权平均利率1.135个百分点，尤其是高于工行等大行小微企业贷款加权平均利率。（见表5）导致中小银行和农村金融机构小微企业贷款利率较高的原因，包括:第一，资金来源单一，负债成本高。农村金融机构主动负债主要来源于居民存款、财政存款、同业拆借等。自2012年央行扩大一般性存款利率上浮上限后，存款价格战愈演愈烈。农村中小金融机构为稳定存款普遍采取“一浮到顶”策略，负债成本明显增加。同时，居民存款理财化趋势明显、财政资金保值增值要求提升，导致农村金融机构筹资成本持续攀升。第二，贷款笔数多、金额小，贷前、贷中、贷后的前期调查和审批管理费较高。第三，小微企业及农户缺少抵押担保品、财务制度不健全，信用风险溢价成本较高。第四，农信社改制农商银行后，股东回报要求提高，目标利润率的提升直接导致小微企业贷款定价提高。第五，缺少有效的贷款利率执行水平考核评估和激励约束机制。第六，自2017年加强对商业银行金融监管之后，大型银行经营稳健，监管达标无忧，然而强监管下的中小银行面临较大的生存压力，经营难度明显加大，一定程度上制约中小银行对民营及小微企业的信贷投放。