《表2 美国三大征信巨头发展对比》

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《互联网消费金融的风险分析与监管建构》

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资料来源：TalkingData，上海交通大学互联网消费金融法治创新研究中心

最后，加强征信等金融基础设施建设，完善信息披露制度。美国采取市场化征信发展模式，三大征信机构（Experian、Equifax、Trans Union）之间既差异化竞争又相互合作（参见表2），覆盖了全美85%以上的公民用户，市场化的征信体系保证了用户的开放性、数据的全面性、机构的激励性、技术的创新性，为互联网消费金融之征信基础设施建设做了重大“基石”工作。而且美国持续加强对征信机构用户数据泄露的监管，其中Equifax（艾克菲）因大规模数据泄露被罚7亿美元。此外，根据《诚实信贷法案》的规定，互联网消费金融之发薪日贷款（payday loan)机构必须详细披露产品的关键条款、明确列出利息、收费年利率以及收费清单，并要求平台对资金来源也予以规范披露。[19]