《表1 城市与农村地区数字普惠金融发展情况对比表》

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《农村数字普惠金融发展的生态框架及实施路径探讨》

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从数字普惠金融的生态框架各部分情况看，与城市地区相比，农村地区发展数字普惠金融启动晚，体系不完善，也面临更多难题，解决难度也较大。主要原因在于：一是农村地区相比城市区域，面积大且人口分散，金融服务供给成本高、风险大、效率低；二是城乡经济二元结构始终存在，城市地区工业与服务业发达、生产与金融周转速度快、利润高，农村地区多以农业周边行业为主，经济与市场不发达，回报率低，资金投入建设金融设施、互联网基础设施和金融与非金融应用场景投入产出比不高，短期成效不明显，社会资本引流与聚集难；三是农村地区人口学历结构和知识层次较低，金融理念更新慢，有关知识和技能传播周期长，农村居民对金融产品与服务的学习和使用能力不足，难以激发全面且有效的需求；四是农村智慧城市和数字经济启动晚、周期长，各种配套相对滞后，政策支撑体系不完善，增信与风险防控手段匮乏（见表1）。