《表1 中国居民家庭融资渠道偏好情况统计》

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《信任偏差、市场化与居民借贷渠道选择》

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注:CFPS 2016问卷题项“首选借款对象”中，对于受访者回答不知道或拒绝回答的情形，本文作为缺失值处理，未统计在列。

表1是问卷调查中样本家庭融资渠道偏好的基本情况统计。总体上看，家庭首选借款对象排名前三的是亲戚（41.95%）、银行（23.29%）、父母或子女（13.96%），首选非正规渠道借贷的比例（62.76%）远高于正规渠道借贷（23.50%）。分城乡来看，中国居民家庭借贷偏好存在明显的地域特征。持有负债家庭中，正规借贷额度平均21.76万元，其中，城市家庭为23.97万元，农村家庭为16.34万元；非正规借贷额度平均6.16万元，其中，城市家庭为8.11万元，农村家庭为4.84万元。除“父母或子女”外，农村家庭更倾向于非正规借贷（亲戚、朋友和民间借贷机构），而城市家庭更倾向于正规借贷（银行、非银行正规金融机构）。这种差异性的根源可能在于个体所处的外部环境尤其是金融市场发育程度的不均衡性。较之于农村地区，城市金融市场化的推进为众多创新型金融机构的诞生和多元化发展提供了广泛的土壤，从而为潜在借贷者克服资金瓶颈提供更为便捷的融资渠道以及多样化选择空间，激励其正规渠道借贷偏好。