《表2:KMO和Bartlett的检验》

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《村镇银行可持续发展的实证研究——基于“联合系”村镇银行的调研数据》

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考虑到村镇银行可持续发展的衡量标准和数据获取难易程度，本文选取12个指标构建联合系村镇银行的可持续发展指标体系，分别为存款余额、贷款余额、五级不良率、贷款拨备率、拨备覆盖率、成本收入比、年化资产利润率、年化资本利润率、五百万元以下贷款余额占比、最大十户贷款集中度、户均贷款、主发起行控股股份（如表1所示）。存款、贷款余额反映村镇银行的规模大小，存款规模能够反映村镇银行的吸储能力以及社会认可度，大部分村镇银行吸储能力有限而贷款需求旺盛，易导致出现贷差现象（贷款多于存款），差异过大则存在一定的流动性风险。五级分类包括正常、关注、次级、可疑、损失，由此对贷款收回的可能性进行定义，五级不良率能反映村镇银行的风险管理水平。贷款拨备率也可称为拨贷比，计算公式为贷款损失准备与贷款余额之比，反映商业银行的拨备计提水平，其数值高低应与贷款风险程度匹配。拨备覆盖率表示为贷款损失准备与不良贷款余额之比，考察银行财务是否稳健和风险是否可控，它的最佳状态为100%。上述两个指标都能反映村镇银行的风险控制能力。成本收入比为营业费用占营业收入之比，数值越低表明村镇银行的盈利水平以及经营效率越高。资产利润率和资本利润率都能说明村镇银行的盈利能力和经营水平，一个表示资产的利用效益，另一个表示资本的获利能力。由于村镇银行的市场定位是“支农支小”，因此五百万元以下贷款余额占比、最大十户贷款集中度以及户均贷款这三个指标的数值情况都能反映村镇银行的市场定位是否准确、是否存在定位偏离问题。主发起行控股股份即杭州联合银行在其主发起的村镇银行中所占的股权，可分为绝对控股和相对控股两种形式，一般将主发起行在村镇银行中股份占比超过50%称为绝对控股，小于50%则为相对控股，村镇银行的股权结构以及主发起行的控股模式同样会对村镇银行的可持续发展产生影响。杭州联合银行在其主发起的村镇银行中所占股份基本上小于50%，即为相对控股模式（杭州联合银行只有对邗江联合村镇银行的控股股份为51%）。