《表4 信息技术进步对征信活动促进信贷表现的影响》

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《征信活动、信息技术进步与信贷表现》

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随着互联网技术的发展，征信活动发展突飞猛进，大数据征信的出现便是良好佐证。为探究信息技术进步对征信活动的影响，本文利用模型（2）进行回归，结果如表4所示。第（1）和第（2）列展示了信息技术进步对整体征信活动的影响。在第（1）列中，交乘项系数为0.002，在1%的水平下显著为正，说明信息技术进步显著促进征信活动对信贷规模的正向影响。原因可能在于，随着互联网发展，贷款人网络留痕信息增多，征信机构采集的信用信息更多维，信息采集处理成本降低，进一步降低银行与贷款方的信息不对称，促进信贷规模的增加。第（2）列交乘项系数为0.001，在1%的水平下显著，说明信息技术进步对征信活动控制信贷风险并没有发挥正向作用。本文认为，一方面，征信活动降低贷款风险的机制主要是事后声誉约束，信息技术进步较难通过加强这一约束发挥作用；同时，信息技术也能直接帮助银行进行贷后监管，有效降低信贷风险，对征信的声誉机制形成一定替代性。另一方面，信息技术推动信贷规模扩大，还意味着信贷活动覆盖了比传统服务对象风险更高的群体，使整体信贷风险水平有上升趋势。