《表2 借款人借款信息影响因素》

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《P2P网络借贷平台风险防控机制和预警体系——基于信用中介化与流动性风险视角》

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注:拍拍贷的用户在该平台上既可以贷款也可以借款给其他人，当借款给其他人时就是用户的一种投资行为。当用户的投资金额较大时，用户对平台的依赖度可能会更高，从而与用户作为贷款人时的信誉会有一定相关，所以将“我的投资金额”纳为变量。

本文将影响坏账状态的因素分为个人信息、借款属性、平台依赖度和还款属性四个方面，并在此基础上从借款信息中寻找子影响因素作为实证分析的自变量。具体信息如表2所示。其中，个人信息作为借款人的基本信息属性，其初始评级具有重要影响，初始评级越高，借款利率越低，当期标的出现坏账的可能性越低。此外，借款人如果是首标，出现坏账的可能性会相对低于非首标借款人。借款属性侧面描述了借款人的借款意图，借款期限长、借款金额高、借款类型为APP闪电或非安全标的的借款人值得借贷平台或投资人警惕。平台依赖度从借款人的历史成功借款金额和投资金额两个角度反映了借款人（当其进行投资时则成为投资人）对该平台的黏性，对平台比较信任的用户此项属性表现为依赖度更高，从而其出现坏账的可能性往往会低于依赖度很低的用户。平台可从如何提升用户黏性的角度进一步优化运营管理，提出相应的用户挽留机制，对于偏投资型客户则要做好客户流失预警，对偏借贷型客户做好违约风险预警。还款属性针对的是借款方，主要包括已还本金和待还本金，当已还本金相对过低或者出现大量待还本金时，则需对平台发出预警信号，重点关注还款率低于一定水平的借款人，这个水平的制定则需根据借贷平台业务自身特点和需求而自主拟定。