《表1 农机融资租赁信用风险评估指标体系》

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《基于模糊综合评价法的农机融资租赁信用风险评估研究》

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本文通过专家访谈，确定了如表1所示的影响农机融资租赁信用风险的5个一级指标和18个二级指标。其中年龄、子女教育情况、婚姻状况和金融机构违约记录是对承租人生活稳定性、可预见性方面进行评价的关键因素。婚姻状况是感情巩固、生活稳定的表征，家庭是一个经济体和互助体，单身的人承担风险的能力、取得收入的能力和积累财富的能力一般都弱于家庭。年龄体现的是承租人获取收入的潜在能力、财富积累水平以及风险规避能力。一般来说，中年人的收入能力和风险规避能力最高，老年人收入能力会明显下降，青年人避险能力一般。家庭年总收入、年收支结余、年非农业收入是从动态角度对收入水平和收入结构进行的评价，衡量承租人可支配的现金流量和动态的债务偿还能力。承包土地面积、宅基地估值、其他房产估值、家庭农机估值和家庭负债总额是从静态角度评价承租人的财富水平，从家庭资产的角度衡量承租人的债务偿还能力。家庭财产保险情况、参加新农保情况以及租赁物控制手段可衡量承租人对意外事件的风险转移能力。总体来说，承租人资产和收入越多，贷款违约概率越低；债务水平越高，信用风险就越高。