《表4 农户不良贷款原因统计》

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《农户不良贷款特征及成因分析——基于对山东省476户不良贷款调查》

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数据来源:根据调查数据整理所得。

农户不良贷款产生的原因较多，根据与农户的沟通，发现主要有5种原因:顶冒名、经营不善、民间理财、恶意诈骗和其它方面（表4）。由表4中可以看出，顶冒名贷款是不良贷款产生的第1大成因，占总不良贷款37.82%，尤其是2006年～2009年这4年，顶冒名贷款数量较多，占当年不良贷款的比例将近50%，由此可以看出早期农村信用社放贷非常粗放，这与当期金融机构内部治理水平较低，信贷员把关不严关系密切，甚至有些信贷员参与发放顶冒名贷款；经营不善是不良贷款产生的第2大成因，早期其占比较小，占当年不良贷款的比例仅为9.59%，但随着信贷业务的规范，其占比越来越大，2015年占比已到50.00%；民间理财是不良贷款产生的第3大成因，也是初期占比不高，但随着农户理财意识的提高，以及近几年与民间高利贷的结合，其占比越来越高，虽然近两年占比有所降低，但依然较高，民间理财和民间高利贷依然急需地方政府进行合理规范；恶意诈骗是不良贷款产生的第4大成因，在早期较为常见，主要由于农村信用社管理粗放所致，但最近几年已经极少出现，这与当前推进社会信用体系建设，积极打击整治“老赖”行动密不可分。重疾病、三角债、漠视信用等其它是产生不良贷款的第5大成因，其一直占比较小，因此并不被金融机构所关注。