《表1 中国主流P2P网络借贷平台主要担保方式》

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《P2P网贷中风险备用金机制对投资人行为的影响研究》

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一般来说，P2P网络借贷是一个中间的第三方平台，汇集并发布供求信息，进行信用审查，但不提供担保。由于中国市场个人征信体系不完善，这种单纯的平台模式在中国的发展受阻，这导致国内众多P2P平台上线了多种担保机制以降低资金出借方面临的违约风险。目前，国内主流P2P网络借贷平台保障投资人资金的担保机制主要包括三种方式:风险备用金、第三方担保和履约险（见表1）。根据“网贷之家”网站的相关数据，经营规模较大且综合排名前20位的网络借贷平台中有10个平台均采用了风险备用金这一机制，说明风险备用金机制在我国P2P网络借贷平台中是投资人资金的主要保障方式；还有一些平台则根据自身不同产品类型采用不同担保方式，即存在一个平台多种担保机制的情况。但是由于国内P2P网络借贷发展时间较短，数据获取和数据分析较为困难，目前关于风险备用金保障的实证研究还比较缺乏。“拍拍贷”“人人贷”和“宜人贷”等平台实施风险备用金机制对投资者及借款结果产生哪些影响?如何更好地使用风险备用金机制?关于这些问题现有的文献还没有给出明确结论。因此，有必要对风险备用金保障机制作进一步的研究。