《表3 实证检验结果表：P2P网贷中借款用途对借贷行为的影响——基于“人人贷”平台的实证研究》

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《P2P网贷中借款用途对借贷行为的影响——基于“人人贷”平台的实证研究》

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注:***、**、*分别表示1%、5%、10%的显著性水平。

（1） 谁更愿意披露借款目的，披露借款目的的影响。表3是通过构建logit模型对假设1进行检验。表中第一列检验不同信用等级的借款人对于借款目的的披露情况。Klafft（2008）发现借款人信用等级对借贷行为的影响最大，因此本文将借款人信用等级作为代理变量衡量借款目的披露情况。从表中数据可以看出，借款人信用等级（level）结果并不显著，这与我们的预期假设不符合。目前我们国家的征信体系还不够完善，借款人信用等级大多由平台自己的信用评级机制制定。由于缺乏科学规范的评估方法和标准，信用评级机制缺乏一定的公信力和有效性（岳铭，2014；赵玉平等，2016）。同时，信用等级越高的借款人在披露相关信息后，也更愿意展示自己的借款目的。信用等级较低的借款人也有可能尽力的去展示自己的借款目的，这些借款人可能会对借款进行有策略性的描述，以此来提高自己获得贷款的可能性。信用等级越低的借款人更倾向于对借款进行描述（廖理等，2014；王会娟，2015）。