《表1 四家互联网银行与台州银行基本信息对比》

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《"金融科技创新,助力小微信贷业务破题"》

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资料来源：各银行2019年报，作者整理

从事互联网贷款的机构包括互联网银行、传统银行和其他机构，本文聚焦于银行。当前我国主要有网商银行、微众银行、新网银行、亿联银行、百信银行、苏宁银行等从事（或主要从事）纯线上放贷业务，如表1所示（由于有些银行未披露数据，因此表中实例仅包括部分银行。它们的信贷不全是小微，有些是个人消费贷，但技术手段类似）。根据客户、数据来源，从事互联网贷款业务的银行可分为专属客群和全客群两种模式[7]。其中，微众银行和网商银行为专属客群模式，其主要客户分别来源于腾讯和阿里巴巴的互联网平台及生态圈，本身已利用股东平台积累了海量数据。此外，两家互联网银行在已有数据的基础上，还结合第三方外部数据，完成风险评估及定价[8]。在专属客群模式下，由于机构本身已利用平台海量交易数据对客户进行甄别，更多是通过“白名单”定向对不同客群推介合适的信贷产品，不合格客户已被提前排除。新网银行、苏宁银行属于全客群模式，其股东或关联方难以如腾讯、阿里巴巴一样提供类似的平台资源，银行互联网金融业务的主要客户及数据均来自体系之外，只能面向全网客户。因此，全客群模式下，银行主要通过第三方平台获取分散化、碎片化、多维度化的数据，并采用大数据、云计算等相关信息处理技术开展小微信贷业务。