《表4 2019年人均分摊额》

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《相互宝商业模式可行性分析》

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如图2所示，2019年1月至4月，人均分摊额均处于不足1毛的极低水平。自5月开始迅速上涨至1.4元左右，至8月末人均分摊额大致保持稳定。2019年前8个月人均累计共分摊6.49元。这一数字不仅远低于相互宝所承诺的188元上限，更是离估算的结果相去甚远。相互宝尚处于成立初期，用户规模仍在持续扩大中。在2019年，绝大多数成员都经历了三个月的等待期。根据规定，在等待期内患上重疾的成员不符合互助规则，不得申请互助金。在相互宝公示初期，绝大部分成员均处于等待期内，公示的案件极少。随着越来越多的用户度过等待期，重疾发生率开始逐渐暴露出来，故从某一期开始，人均分摊额有了一个飞跃式的增长。相互宝理赔核查的周期较长。现随机抽取八月公示的几个成员，发现其中大部分早在2019年二、三月就已经初次确诊。这说明从成员确定患病到申请赔付，再到相互宝实地调查审核无误后公示，这其中大概有五到六个月的时间。因此，近几月公示的帮助成员大多都是2018年加入的老成员。而我国《保险法》第二十三条规定保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定。情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。由此可见，相互宝相比于传统保险，其审核理赔的效率极低。不过，相互宝尚处于初级阶段，随着其案件调查和运营服务能力的不断提升，其案件处理的速度也会随之加快，但是短时间内，用户加入的速度会远快于其案件核查速度的提升。考虑到等待期和核查期所造成的数据滞后问题，2019年全年公示的患病人数可能只是前四、五个月的患病人数。并且由于加入的成员不断地增长，在相同时间段内，后几个月的患病人数会远高于前几个月的患病人数。因而，相互宝2019年的人均分摊总额预计只有几十块钱左右。