本书的创新表现在：（1）分析了地域性人际关系网络开放度对非正规信贷市场效率的影响。发现地域性人际关系网络是非正规信贷市场效率的基础。文章还分析了网络开放度增加条件下非正规信贷市场效率的变化规律。（2）研究发现，借款人特征、融资顺序和信贷配给一样，都是非正规信贷市场形成的原因。文章还分析了这些因素对信贷市场结构的影响。（3）本书从理论上分析了两类信贷市场的相互关系及各种关系下的信贷市场效率。发现正规和非正规信贷市场存在缺位、独占、平行竞争和垂直互补四种关系，四种关系下的信贷市场效率是递增的。（4）本书还尝试着分析了非正规信贷市场成长规律和条件。发现，非正规信贷机构是适应经济发展的需要而产生的，并会逐步成长为组织化程度越来越高的金融机构甚至是正规信贷机构。而政府对待非正规信贷市场的态度对非正规信贷市场的成长至关重要。

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