《网络经济学视角下的银行卡市场研究》高清PDF
本书的主要工作是在网络经济学的框架内系统地研究了银行卡市场。本书首先给出了银行卡的定义，阐述了银行的分类和功能，然后介绍了世界和中国的银行卡市场的发展概况。 然后本书分析了银行卡市场的一般网络经济特征：银行卡两个最主要的功能就是提取现金和直接消费，这两项功能分别需要在ATM和POS上实现，银行卡对消费者来说具有多大的效用，主要取决于市场上有多少台可用的ATM和POS，这是典型的间接网络外部性；按其本身的材质，银行卡可分为两类，磁条卡和IC卡，与后者相比，前者的安全性能较差，易造成金融欺诈，银行会蒙受损失，虽然IC卡已经在其他领域获得了广泛的应用，然而在金融领域却迟迟未能取代磁条卡，其原因就是现存的ATM、POS设施仅能识别磁条卡，这是网络经济学中的一个重要话题，安装基础对技术采用的影响：以中国为例，银行卡本来是不收取年费的，而现在大银行开始收取年费，其原因就是，为了吸引消费者持卡，使得持卡者达到一定的临界容量从而有效地吸引商户接受银行卡，银行就在初期对消费者不收费，当持卡者数量达到一定规模之后，银行就有能力向持卡者收费了，这是网络经济学中的渗透定价问题；不管在世界上，还是在中国，最初各个银行的银行卡网络都是相互独立的，显然网络互联互通对社会来说是更优的，银行卡网络的互联互通是通过银行谈判或(和)政府推动来实现的，这是网络经济学中的兼容性选择问题。 接下来本书分别研究了银行卡市场最重要的两个子市场，ATM市场和POS市场，前者是一个单边市场，后者是一个双边市场。在研究ATM市场时，本书为了简化分析，将取款次数外生，构建了一个双寡头对称银行的萨洛普环形城市模型，比较分析了三种ATM费制，即跨行费制、额外费制和混合费制对银行竞争和社会福利的影响。在模型中，这两个具有对称ATM网络但客户数量存在差异的银行在ATM收费上进行非合作博弈，然后非赢利组织银联选择交换费极大化整个银行体系的总利润。本书发现，银行博弈的结果是跨行费与交换费正相关，额外费与交换费负相关，而混合费则与交换费无关。有趣的是，经过银联的交换费调整后，跨行费制和额外费制导致了相同的费率，但前者更有利于客户基础大的银行。福利分析表明，不管采用何种费制，市场都导致了太高的ATM收费，但混合费制的扭曲最大，不管从银行利润还是从社会福利的角度，跨行费制和额外费制（两者等价）都优于混和费制。 为了更好的……
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