本书认为外人是无法观测到借款人的类型的，但是高风险的借款人常常倾向于更多的贷款即使他们的项目成功率较低；银行有必要保持价格高位运行，然后通过限制贷款和信贷配给来筛选这些高风险的公司，但是这样的代理机构成本会上升，因为借款的竞争会导致贷款价格的下行压力。

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