《表4 自发机制编码结果与二级类目示例》

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《中小企业联保贷款协调机制研究综述》

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自发机制内容以及编码结果如表4所示。由表4可以看出，自发机制的频数为81，国内外对中小企业联保贷款的研究主要集中于自发机制，体现在其运行机理以及风险识别、管理、控制方面。20世纪80年代，我国引入联保贷款，将经典的联保贷款形式运用于农户项目中，随后逐步推广至中小企业，以解决中小企业的融资难问题。相比标准的债务合同，由于连带责任代替了传统的抵押品成为新型“抵押品”，各企业有义务为组内其他企业偿还债务，因此联保贷款形式能有效提升借款效率（Gangopadhyay，2005）。基于联保贷款连带责任的存在，借款者为降低替其他企业还款的风险，会出现借款者之间的自我选择机制，避免逆向选择风险，从而实现借款客户的自我筛选（江能等，2007）。但Allen（2016）指出，由于通过联保贷款实现融资的中小企业本身财力有限，如果连带责任过大，可能导致成员选择策略性违约，因此为了防止这一风险的出现，应设置部分连带责任而不是全部连带责任制度。同时，联保小组规模的大小会影响联保贷款过程的有效性，因为联保贷款小组规模过大会增加组内监督成本及“搭便车”行为，规模过小则可能造成组内企业无力负担连带责任，因此需要设置合适的小组规模（Mukherjee S.等，2015）。