《表2 通用征信分在信用卡额度管理的应用举例》

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《市场化个人征信助力信用卡风控》

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在变量基础上开发个人征信评分方面，FICO（财务顾问）评分是最典型的个人信用评分，被广泛地用在商业银行信贷决策当中。评分模型主要考虑客户的历史偿还情况、信用账户情况、使用信用的年限、正在使用的信用类型及新开立的信用账户等信息。随着互联网的发展，美国也出现了一些新兴公司，如ZestFinance（美国一家金融科技公司），通过收集传统信贷数据、水电煤气账单、社交网络数据等多方位数据，得出变量后，开发出相应模型，对申请者进行信用评分，帮助没有或只有较少信贷记录的人群增加获取信贷的可能性，或者降低其获取信贷的成本[6]。通用征信分一般会作为对优质客户进行自动化决策的依据，但对于风险较高的客户，仅仅依靠通用征信分是不够的，甚至还可能造成客户的“误判”或者预测性不高。所以，信用卡风控机构一般会把征信机构的通用征信分与金融机构内部的风控评分进行交叉使用、综合分析（见表2）。