《表1 几种典型的互联网小额信贷产品出资比例及收益情况》

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《互联网小额信贷产品风险与防范研究》

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注:以上成本和收益已统一折算成年化利率

贷款资金由持贷款牌照的网络小贷公司与合作银行共同出资，合作主要遵循落地原则，由各银行分行与该公司洽谈业务合作，并承担业务的主体经营责任。银行通过网络小贷公司获得客户贷款信息，运用大数据风控模型对客户进行筛选和授信。对符合条件的客户，按照事先约定的出资比例发放贷款。通过交流访谈发现，互联网小额信贷产品中银行与小贷公司的出资比例最少为8∶2，最高可达99∶1，收益比例也会按照出资比例进行分配，但银行要付给网络小贷公司一定的管理服务费，管理服务费通常为银行所获收益的5%作为客户推荐、数据支持、贷后管理等费用。几种典型的互联网小额信贷产品出资比例及收益情况如表1。